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手機銀行技術應用探討

方群 2003/08/25

一、前言

　　科學技術革命正在把我們帶入到一個全新的時代,九十年代興起的電子商務，實現(xiàn)了商務活動向Internet的轉移。諸多成功的B2B、B2C、P2P范式，把網絡經濟的作用發(fā)揮到了極至。隨著計算機技術和移動技術的日益完善的結合，新型的移動計算的概念影響到了社會各個領域和階層，移動商務已經成為當今廣義互連網領域灸手可熱的話題之一，手機在人們生活中扮演的角色不斷豐富，客戶在任何時候、任何地方、使用任何可用的方式都可以得到任何想要金融服務的強烈需求有機會以金融業(yè)與移動IT的結合而實現(xiàn)，金融業(yè)務形成一種新的趨勢——移動金融服務。

　　移動電子商務和移動銀行業(yè)務會隨著手機使用者的不斷增加和手機終端的高速替換而呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計現(xiàn)在世界范圍內日常使用的手機有7億多部，在過去的幾年內手機注冊用戶超過10億人。在日常使用的手機中，其中有相當比例的具有數(shù)據(jù)通訊功能。相信在不久的將來，手機可以成為接入廣義互聯(lián)網的基礎性設備。據(jù)市場調查公司Frost&Sullivan公布的最新調查報告顯示，移動電子商務在未來幾年內將出現(xiàn)“質”的飛躍，預計2006年移動電子商務市值將占全球在線交易市場15%的份額。而美國市場調查公司Ｙａｎｋｅｅ集團新近發(fā)布的調查結果顯示，預計到2006年，亞太地區(qū)將有3億手機用戶使用移動支付進行購物，整個手機購物市場將達到548億美元的規(guī)模。

　　通過移動設備的隨身攜帶、無線接入，從而實現(xiàn)隨時隨地處理銀行業(yè)務這一趨勢得到了業(yè)界的廣泛認同。專家們預計無線銀行服務將成為今后銀行業(yè)的必備服務內容，就象現(xiàn)在ATM業(yè)務是銀行不可或缺的服務一樣。不過，手機銀行服務乃至手機支付的重要性還不僅限于開創(chuàng)一項成長空間巨大的新業(yè)務這么簡單。一方面，如何吸引手機支付的上下游服務提供商，形成有利益的增值鏈；另一方面，降低銀行的服務成本，豐富客戶服務手段，提高客戶服務質量已成為銀行競爭的關鍵。特別是如何更好地吸引和服務優(yōu)秀客戶，成為銀行能否更好發(fā)展的重中之重問題。

　　為適應電子商務的需求，手機銀行業(yè)務的推出勢在必行。本文在給出了幾種手機銀行的實現(xiàn)方式后介紹一種手機銀行系統(tǒng)的解決方案。

二、幾種手機銀行技術比較

1. 概念定義

1) SMS

　　短信服務（SMS）是一種在移動網絡上傳送簡短信息的無線應用。是一種信息在移動網絡上儲存和轉寄的過程。世界上第一條短信息是1992年在英國Vodafone的GSM網絡上通過PC向移動電話發(fā)送成功的。

　　與話音傳輸及傳真一樣，短信服務同為GSM數(shù)字蜂窩移動通信網絡提供的主要電信業(yè)務，它通過無線控制信道進行傳輸，經短信息業(yè)務中心完成存儲和前轉功能，每個短信息的信息量限制為140個八位組。

　　從發(fā)送方發(fā)送出來的信息（純文本）被儲存在短信息中心（SMS），然后再轉發(fā)到目的用戶終端。這就意味著即使接收方終端由于關機或其它原因而不能即時接收信息的時候，系統(tǒng)仍然可以保存信息并在稍后適當?shù)臅r候重新發(fā)送。

2) STK

　　STK是SIM Tool Kit的英文縮寫.即"用戶識別應用開發(fā)工具"。它包含一組指令用于手機與SIM卡的交互，這樣可以使SIM卡運行卡內的小應用程序，實現(xiàn)增值服務的目的。之所以稱小應用程序，是因為受SIM卡空間的限制，STK卡中的應用程序都不大，而且功能簡單易用。目前市場提供的主流STK卡主要有16K和32K、64K卡。

　　STK卡與普通SIM卡的區(qū)別在于，在STK卡中固化了應用程序。通過軟件激活提供給用戶一個文字菜單界面。這個文字菜單界面允許用戶通過簡單的按鍵操作就可實現(xiàn)信息檢索，甚至交易。

　　STK卡可以有選擇性的和PKI結合使用，是通過在卡內實現(xiàn)的R.S.A算法來進行簽名驗證。從而使利用手機來從事移動商務活動不再是紙上談兵。

3) GSM/GPRS

　　GPRS的英文全稱為General Packet Radio Service，中文含義為通用分組無線服務，它是利用“包交換”（Packet-Switched）的概念所發(fā)展出的一套無線傳輸方式。所謂的包交換就是將Date封裝成許多獨立的封包，再將這些封包一個一個傳送出去。GPRS是一種新的GSM數(shù)據(jù)業(yè)務，它在移動用戶和數(shù)據(jù)網絡之間提供一種連接，給移動用戶提供高速無線IP和X.25分組數(shù)據(jù)接入服務。GPRS采用分組交換技術，它可以讓多個用戶共享某些固定的信道資源。

4) Wap

　　WAP是無線Internet的標準，由多家大廠商合作開發(fā)，它定義了一個分層的、可擴展的體系結構，為無線Internet提供了全面的解決方案。WAP協(xié)議開發(fā)的原則之一是要獨立于空中接口，所謂獨立于空中接口是指WAP應用能夠運行于各種無線承載網絡之上，如TDMA、CDMA、GSM、GPRS、SMS等等。

5) GSM/USSD

　　USSD（Unstructured Supplementary Service Data）即非結構化補充數(shù)據(jù)業(yè)務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術基礎上推出的新業(yè)務。USSD業(yè)務主要包括補充業(yè)務（如呼叫禁止、呼叫轉移）和非結構補充業(yè)務（如證券交易、信息查詢、移動銀行業(yè)務）兩類。

6) K-JAVA

　　無線JAVA業(yè)務是一種新的移動數(shù)據(jù)業(yè)務的增值服務，開辟了移動互聯(lián)網新的應用環(huán)境，能更好地為用戶提供全新圖形化、動態(tài)化的移動增值服務。用戶使用支持JAVA功能的手機終端，通過GPRS方式接入中國移動無線JAVA服務平臺，能方便地享受類似于Internet上的各種服務，如下載各種游戲、動漫畫、小小說等，也可進行各種在線應用，如聯(lián)網游戲、收發(fā)郵件、證券炒股、信息查詢等。 無線JAVA業(yè)務使得手機終端的功能類似于可移動上網的個人電腦，將可以充分利用用戶的固定互聯(lián)網使用習慣，以及固定互聯(lián)網應用資源，提供用戶高性能，多方位的移動互聯(lián)網使用體驗。

7) CDMA/BREW

　　QUALCOMM從芯片出發(fā)設計了 BREW 平臺。BREW 并不僅僅是為 PC 或 PDA 開發(fā)的產品的縮減版本，它比其它應用程序平臺 或成熟的操作系統(tǒng)小許多倍。 BREW 平臺位于芯片系統(tǒng)軟件之上， 啟用了快速 C/C++ 本地應用程序，以及 瀏覽器與基于 Java? 技術和擴展的虛擬機（例如游戲引擎和音樂播放器）的簡易集成。開放 - 除本地 C/C++ 以外，BREW 還支持其它多種語言，包括 Java、可擴展標識語言 (XML)、 Flash 等執(zhí)行環(huán)境。而且，由于它可以駐留在采用 Palm 等任何移動操作系統(tǒng) (OS) 的智能手機上，因而 可使用 BREW 發(fā)布系統(tǒng) (BDS) 無線下載為這些 OS 編寫的應用程序， 并像 BREW 應用程序一樣使之商品化。BREW 對基本的電話和無線網絡運行提供保護。

2. 技術比較

1) USSD/SMS/WAP

　　首先，盡管目前USSD、SMS和WAP都屬于電路承載型的業(yè)務，但它們所使用的電路信道各不相同：通話狀態(tài)下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為600bps；而非通話狀態(tài)時，USSD使用FACCH信令信道，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為1kbps，比SMS傳輸速率高。目前，用戶只能在非通話狀態(tài)下使用WAP，數(shù)據(jù)通過話音信道TCH進行交換，其傳輸速率大約為9.6kbps；隨著GPRS、3G等移動通信技術的發(fā)展和成熟，WAP將演進為分組交換型業(yè)務，其數(shù)據(jù)傳輸速率也將達到115.2kbps（GPRS 的一般速率），甚至達到2Mbps。

　　其次，USSD在會話過程中一直保持無線連接，提供透明管道，不進行存儲轉發(fā)；而SMS在物理承載層沒有會話通道，只是一個存儲轉發(fā)系統(tǒng)，用戶完成一次查詢需要進行多次會話過程。因此，USSD每次消息發(fā)送不需要重新建立信道，就響應時間而言，USSD比短消息的響應速度快。WAP與USSD類似，交互中保持一個會話過程，但由于WAP服務器和Internet速度等因素的影響，其目前的響應速度比SMS還慢。

　　再者，USSD和WAP都可以在服務器端對服務內容進行相應的調整，尤其是USSD可以在服務器端方便地修改菜單，使運營商可以迅速針對市場需求情況的變化做出反應；而以SMS平臺為基礎的STK卡則無法隨時修改菜單選項，在業(yè)務開拓方面要稍微麻煩一些。

　　最后，根據(jù)上述分析給出SMS、USSD、WAP三者異同點的列表，如下表所示。


　　隨著USSD應用的進一步推廣和日漸成熟，運營商可充分利用當前的GSM網絡資源，整理建設思路，并可以將USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供滿足各種用戶需求的移動數(shù)據(jù)業(yè)務。

2) K-JAVA/BREW

　　K-JAVA和BREW在交互方式、交易速度、界面表達能力方面均有較強的優(yōu)勢，同時BREW在安全性上則更完善，而K-JAVA則在用戶群和開發(fā)商方面更有優(yōu)勢。

　　據(jù)悉，在中國移動強推“百寶箱”業(yè)務時，中國聯(lián)通也即將支持JAVA業(yè)務，而高通公司業(yè)務將在CDMA芯片中同時支持BREW和JAVA平臺。

3. 國內手機銀行應用比較

　　國內一些商業(yè)銀行在最近幾年陸續(xù)推出了“手機銀行”服務業(yè)務，使得手機不只是一個通信工具，但主要模式都是基于STK的手機銀行，最近隨著無線通信技術的發(fā)展，出現(xiàn)了基于手機的不同通信模式的應用，使手機銀行的模式越來越多。下面主要對幾種主要模式作一些比較。

1) 基于SMS的銀行應用

　　該技術是基于手機短信提供銀行服務的一種新的手機銀行模式，客戶和銀行通過手機短信交互信息。是簡單的存儲轉發(fā)模式，致命缺陷是交互性差、響應時間不確定。

·技術基礎成熟，幾乎現(xiàn)有的所有手機均支持這種方式，對用戶來說不需要任何設備更新；

·成本不確定，不論交易者在何地，每次交互需0.1元/次 ；

·面向非連接的存儲－轉發(fā)方式，只能實現(xiàn)請求－響應的非實時業(yè)務

·無法實現(xiàn)交互流程，不同業(yè)務需要使用不同的代碼完成

·信息量少

2) 基于STK卡的手機銀行

　　該模式是使用銀行提供的STK卡替換客戶的SIM卡，事先在STK卡中灌注銀行的應用前端程序和客戶基本信息，客戶使用該卡完成銀行業(yè)務。

·內置銀行密鑰，可實現(xiàn)端到端的安全。

·基于STK卡（解決菜單、密鑰和個人信息存放），有較少支持WAP；

·有特定的運營商限制（中國移動或中國聯(lián)通）；

·有手機型號限定（主要是為了支持STK卡操作）；

·業(yè)務擴展較難，新增服務或客戶信息變更時需要重新寫卡，業(yè)務的交互流程限制在卡內，無法方便實現(xiàn)銀行對用戶調整定制的服務。

·推廣成本高（STK卡和配套設備），用戶需要更換STK卡，或更換支持STK卡的手機。

·技術標準不統(tǒng)一；它受處理器技術發(fā)展的限制，技術發(fā)展空間小。

·32K STK卡的容量決定了在一張卡上只能使用一家銀行的服務。

3) WAP模式

　　WAP是全球性的工業(yè)標準，支持動態(tài)伸縮的數(shù)據(jù)裝載，不受服務種類限制，聯(lián)機方式，應用存在手機上，使用特定的終端設備。因終端特性和開發(fā)難度而導致目前無大規(guī)模應用。

·面向連接的瀏覽器方式，可實現(xiàn)交互性較強業(yè)務，可實現(xiàn)網上銀行的全部功能；

·終端設置較復雜；

·客戶可能需要更換終端設備；

·交易成本高，不適合做頻繁小額支付；

4) GSM/USSD 模式

　　USSD是實時互動的全新移動增值業(yè)務平臺，為最終用戶提供交互式對話菜單服務，支持現(xiàn)有GSM系統(tǒng)網絡及普通手機，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務功能。

·傳輸速度較SMS快

·面向連接的，提供透明的交互式會話，容易實現(xiàn)銀行為不同客戶定制的交互流程；

·交易成本低，可以以接近SMS的價格實現(xiàn)接近WAP的業(yè)務功能；

·手機無需作任何設置。

·相對SMS，信息量較大。

·不支持USSD交互的手機，可通過類似SMS的功能代碼方式交易。

·不是所有地區(qū)的移動服務商都支持此模式。但可以漫游。

·USSD應用接口協(xié)議是SMPP。SMPP協(xié)議是無線數(shù)據(jù)市場上使用最廣泛的消息協(xié)議，SMPP的使用為USSD使用現(xiàn)有的應用（如SMS）提供了可能。USSD服務器提供了對SMPP應用開發(fā)的一系列支持，開發(fā)包支持WINDOWS和主要UNIX版本的C語言開發(fā)庫。

5) BREW/KJAVA模式

·圖形化界面，可以和用戶有良好的交流。

·提供透明通道，實時通訊，響應迅速。

·支持的終端較少。

·安全機制較完善，適合電子商務運作。

·需為不同終端編譯不同的版本支持。

·功能更新需客戶下載新版本。

　　可以看到較新的技術總是支持的終端較少、而速率快、交互強、安全性高。的確隨著手機通信技術日新月異的發(fā)展，手機銀行可以依托的手機技術也超著客戶界面日益友好、交易速度越來越快、安全性逐漸增強的方向發(fā)展。因此建立手機銀行的解決方案不應追逐或拘泥于某種接入技術、某個特定的通信服務器提供商，而應提供在提供強大的向后兼容的基礎上，注重銀行業(yè)務在移動通信渠道上的集成，無論接入技術如何變化，不變的是銀行業(yè)務本身的邏輯。

三、基于USSD的手機銀行介紹

1. 基于USSD手機銀行的特點

　　USSD可以提供比短消息更為復雜的無線業(yè)務，也就意味著業(yè)務的開發(fā)和部署更加復雜。基于GSM的USSD技術的出現(xiàn)和成熟，解決了WAP方式交易成本高和SMS（短消息）方式無法實現(xiàn)業(yè)務交互流程、表達能力差的弱點，提供了面向連接的透明傳輸通道。

USSD接入模式主要由以下優(yōu)點：

·相對與于短信的存儲轉發(fā)，USSD是面向連接的接入模式，其在會話過程中一直保持無線連接，在一次連接中可進行多次交互，可實現(xiàn)實時的交互式銀行業(yè)務。

·通訊費用低，一次連接最多可保持7-10分鐘，一次連接中交互次數(shù)不限，目前一次連接通訊費為0.1元。

·進入門檻低，無需終端增加硬件配置（如更換支持WAP的手機或更換STK卡），普通手機無需任何設置即可使用（較老的型號的一些手機不支持）。

·傳輸速率較SMS高，適合銀行業(yè)務的數(shù)據(jù)量。

·客戶菜單和交互流程完全由銀行控制，可隨時升級手機銀行，客戶端不需要重新部署。

·可以為不同客戶個性化定制不同的產品，實時反映到客戶的手機上。

2. 可承載的業(yè)務范疇

1) 使移動終端成為一種接受銀行或各種金融信息的接受者。

　　將客戶在銀行或其他金融業(yè)務以及銀行代理的其他業(yè)務如水電費等的變化、提醒、結果通知給客戶。讓銀行可以根據(jù)既定時間表、日程或某種觸發(fā)為客戶提供消息和提醒服務。從另一方面來說，客戶可以根據(jù)自己的需求向銀行定制信息，同時一些需要確認的信息如銀行需要客戶對某筆交易進行確認等也可以實現(xiàn)。銀行為客戶提供了一種個性化、低成本并且及時的傳遞有效信息的服務，建立銀行和銀行客戶之間良好的溝通手段。

2) 使移動終端成為一種銀行或其他金融產品交易發(fā)起者。

　　綁定銀行帳戶實現(xiàn)手機的查詢、轉帳支付甚至提現(xiàn)等業(yè)務。手機銀行中集成了個人與個人之間、個人與商戶之間的無線資金支付和劃撥功能，它通過以手機和個人識別碼（SIM）來對交易進行授權和銀行卡上敏感信息加密網間傳輸來確保交易的安全性。一旦連接到銀行的關聯(lián)賬戶之后，手機銀行功能就可以借助聯(lián)網接入設備、手機和ATM/POS豐富起來。使手機可以在ATM上提現(xiàn)，在POS上支付。將手機作為發(fā)起者，將原有電子交易渠道甚至虛擬的商戶編號作為結果的實現(xiàn)。利用這項技術，用戶在餐廳、商店、加油站、書店等時，可以利用手機直接支付貨款，甚至坐出租車。

手機銀行作為一個重要的交易渠道和客戶溝通渠道，有以下業(yè)務目標：

·提供具備客戶自助實現(xiàn)金融服務的產品功能，如轉帳、查詢、匯款、各種代繳、證券等業(yè)務功能，并能夠易于添加今后可能推出的金融產品功能。

·結合其他自助設備，如POS、ATM、家加e銀行等實現(xiàn)低成本占領商戶市場。

·為在手機銀行系統(tǒng)中提供面向客戶的業(yè)務模式，實現(xiàn)為客戶提供按需定制服務功能和為客戶提供個性化的交互流程。

·充分利用移動通信渠道方便快捷地開展銀行業(yè)務，有效地降低銀行高交易成本渠道的業(yè)務量，降低在新興業(yè)務渠道上的資金以及人力投入。

·建立銀行和銀行客戶之間良好的、精確的、高效的溝通手段；

·為移動通信渠道在銀行業(yè)務中的應用提供更高兼容手段的解決方案，提供更強大的系統(tǒng)向后兼容功能，使系統(tǒng)功能可隨移動通信系統(tǒng)的發(fā)展而發(fā)展；

·支持多家運營商（中國移動、中國聯(lián)通和中國電信）的多種接入模式。

3. 交易模式

1) 移動用戶：可以發(fā)起各種查詢、結算、定制交易，也可以接受交易結果。

2) 商戶：可以移動終端或聯(lián)網的商戶款臺，接受移動客戶支付的結果。

3) 移動通訊服務提供商：提供多種移動通訊渠道和相關安全技術，如GPRS/GSM/CDMA、WAP、SMS/USSD/STK。

4) 銀行：按客戶從移動服務提供商傳送來的交易請求，完成交易并將結果按需發(fā)送給客戶或商戶，保存相關交易痕跡。


4. 手機銀行的實現(xiàn)方式

　　手機銀行作為一個實時在線、交互性強的交易渠道，首先它是基于銀行帳戶的交易，而不是基于手機話費的交易，因此需要客戶將手機和其銀行帳戶對應綁定；其次，一方面銀行將有大量金融產品通過該渠道發(fā)布，需要將銀行的金融產品解釋成手機銀行渠道的業(yè)務流程；另一方面，由于其貼近客戶的特定，而且由于手機這種移動終端的界面表達能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客戶面前，需要為不同客戶提供不同的定制服務。 最后，手機銀行系統(tǒng)需要支持多通信服務提供商和多接入技術。

　　因此在系統(tǒng)設計時，結合信息系統(tǒng)實際情況，通過手機銀行系統(tǒng)的建設，需要集中簽約系統(tǒng)、交互流程控制、業(yè)務集成系統(tǒng)相互協(xié)調，共同完成手機銀行完整業(yè)務。

手機銀行系統(tǒng)主要由三個部分組成（如圖）：


　　1) 集中簽約（個性化設置）系統(tǒng)，通過集中簽約系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶信息的集中共享，為以客戶為中心的服務模式提供基礎；通過多渠道簽約，方便客戶完成簽約過程，降低營銷成本。目前，手機銀行的集中簽約系統(tǒng)主要包含實現(xiàn)以下功能：

·客戶信息集中管理，實現(xiàn)了客戶信息的最大化利用的基礎

·提供客戶定制的個性化的信息，初步體現(xiàn)了客戶的差別化服務

·產品管理功能，提供抽象的產品要素和交互流程管理，提供了同樣的產品在不同渠道上一致表現(xiàn)

·統(tǒng)一的渠道屬性管理，包括渠道信息維護管理、統(tǒng)一的渠道交易狀態(tài)控制、統(tǒng)一的渠道交互安全控制、渠道產品控制、客戶渠道產品的簽約控制

·統(tǒng)一的產品計費管理，按客戶需要提供相應的功能的統(tǒng)一機制，針對不同客戶進行針對性定價和優(yōu)惠的策略，為客戶提供套餐、優(yōu)惠等計費服務，集中簽約系統(tǒng)中記錄了客戶的定制的所有渠道、產品信息，可在此基礎上實現(xiàn)統(tǒng)一的產品計費管理。

　　2) 業(yè)務集成系統(tǒng)，由于手機銀行本身僅為一個交易渠道，真正的銀行商業(yè)邏輯是由核心產品層的功能組件提供，而這些功能組件往往不是直接面向客戶的產品。因此，業(yè)務集成系統(tǒng)主要包含兩個方面的能力：對于可單獨提供產品能力的服務將其通過配置進行發(fā)布；對于需組合使用的服務，提供封裝服務，以達到通過配置使其以新的產品服務形態(tài)表現(xiàn)的目的。同時，業(yè)務集成系統(tǒng)根據(jù)客戶預先定制在簽約系統(tǒng)中的定制信息，自動組織并完成核心產品需要的交易信息。這樣，同樣的金融功能由于不同客戶定制信息的不同而對不同客戶體現(xiàn)出個性化特性。業(yè)務集成系統(tǒng)提供面向技術的配置化的產品－服務封裝功能。

　　3) SP前置系統(tǒng)實際包括兩個部分：一是針對具體渠道的協(xié)議轉換，二是對簽約系統(tǒng)中制定的產品要素流程的具體交互控制。由于USSD接入模式的特性（面向實時連接）和手機終端表達能力的限制，客戶在手機上對每個產品的每個交互步驟的控制均由SP前置系統(tǒng)控制。在設計和實施中除去與移動USSD平臺的SMPP協(xié)議轉換部分，SP前置實際上是一個通用的交易交互流程控制系統(tǒng)，能夠保持客戶在具體渠道終端上的交易流程狀態(tài)，并交互式的向渠道終端提供交易序列。SP前置的交互流程控制通過與不同渠道的內容管理組件的配合，可以提供基于文本、語音、圖形、圖象等不同表現(xiàn)形式的業(yè)務流程，可以方便的將業(yè)務集成系統(tǒng)包裝的產品實現(xiàn)在諸如多媒體終端、電話銀行、電視銀行等渠道上。

　　4) 系統(tǒng)安全與風險控制，由于通過USSD/SMS移動接入模式的限制，整個系統(tǒng)的安全建立在移動GSM網的安全基礎上，手機銀行無法提供端到端的安全，因此無法在技術上實現(xiàn)系統(tǒng)的抗抵賴，只能通過與移動服務商的協(xié)定，約束其必須提供真實有效交易信息。鑒于這個原因，在系統(tǒng)安全控制上除與移動通過協(xié)議約束其必須提供安全可靠的接入服務外，系統(tǒng)還提供了大量的風險控制手段，主要有以下控制機制。

·基于簽約系統(tǒng)提供產品的訪問控制，限制客戶訪問自己定制的產品和服務，在某些產品和服務存在一定的風險或者是不安全因素時，客戶有權根據(jù)自己的選擇不使用該項產品和服務，以保護自身的利益，同時避免銀行與客戶的糾紛。

·記錄所有移動USSD平臺發(fā)送的消息，供事后安全審計使用。

·在手機銀行渠道上使用與客戶帳戶、卡密碼不同的專用渠道密碼，防止客戶帳戶、卡密碼的泄漏。

·提供高粒度的客戶風險控制手段，客戶在系統(tǒng)最大允許范圍內，可以在產品和渠道一級分別自行定制其能夠承受風險的周期交易最大交易額度和交易次數(shù)。

·身份認證，在第一次簽約驗證用戶有效身份證件，手機銀行渠道簽約時用戶提供的手機號碼發(fā)送隨機確認碼驗證客戶身份，并為手機銀行渠道單獨設置一個支付密碼，需要通過手機銀行渠道發(fā)生帳務是，客戶必須每次提供該密碼以確認其身份。

·訪問控制的目的在于限制客戶訪問允許訪問的產品和服務，在該項產品和服務存在一定的風險或者是不安全因素時，客戶有權根據(jù)自己的選擇不使用該項產品和服務，以保護自身的利益，同時避免銀行與客戶的糾紛。訪問控制功能由集中簽約系統(tǒng)統(tǒng)一提供，其粒度應當?shù)角篮彤a品級，即客戶可以選擇只在指定的渠道（可以是多種）享受或者不享受我行提供的某一種或者多種產品和服務。

·抗抵賴，由于通過USSD/SMS方式的手機銀行無法提供端到端的安全，因此無法在技術上實現(xiàn)系統(tǒng)的抗抵賴，只能通過與移動服務商的協(xié)定，約束其必須提供真實有效交易信息，而客戶的抗抵賴由移動服務商平臺上的安全機制完成（使用手機置于手機SIM卡上的IMSL碼對交易信息進行簽名）

四、手機支付的商業(yè)模式初探

　　目前中國已成為世界上最大的移動市場，去年中國移動的“移動夢網”和中國聯(lián)通僅僅依靠短信這個起初并不被看好的小功能獲得了巨大的成功，并成功打造了一個新的產業(yè)鏈，其成功的關鍵點之一就是成功的解決了小額支付的問題。目前手機支付的解決方案形形色色，銀行必須抓住機會建立有自己參與的支付方案，否則電信運營商極有可能采用和類似 “銀聯(lián)”這樣的機構合作使銀行脫媒，喪失機會。據(jù)統(tǒng)計，中國手機用戶數(shù)已經超過1.8億。這其中即使只有10%的用戶利用“信用卡—手機”模式參與購物，也將是一個巨大的商機。銀行不但可以為客戶提供移動通訊與金融支付相結合的先進產品，也充分可以充分利用移動的技術和資源優(yōu)勢，提高了自身的市場競爭力。

　　把手機變?yōu)樾畔⒅行暮椭Ц督K端無疑會帶來滾滾商機。技術并不復雜，但業(yè)務背后涉及的電信、銀行、運營商等多方尚無定數(shù)的利益博弈才是導致美好構想難成現(xiàn)實的最大瓶頸。首先移動運營商或其他中間商能否成為銀行？手機支付的款項直接從賬號中劃賬，由于每次交易金額不大而且頻次較多，這個賬號如果由移動運營商自行建立，即移動首先要成為銀行；而大宗買賣還是通過銀行的消費賬號劃轉，當移動運營商帳戶的消費金額不足時，這個賬號也可以成為補充賬號。在歐洲，運營商自己成為銀行，或者通過與銀行合資開展預存業(yè)務的方式很常見。但在中國，移動運營商能否經營金融業(yè)務尚需討論。其次，如果銀行帳戶成為綁定的支付帳戶，商戶、消費者、銀行、移動通信運營商、中間商利益如何瓜分？從目前已有的合作模式來看，各家都只做自己最擅長的業(yè)務，似乎是最完美的結合。然而，任何發(fā)展模式都是要交由市場來驗證的�！笆謾C銀行”一旦進入市場，一切相關利益就將變得赤裸裸。

　　著名無線行業(yè)分析機構Northstream公司日前發(fā)表的一篇白皮書說，盡管移動支付為無線運營商、金融機構和新的無線行業(yè)參與者提供了新的機遇和挑戰(zhàn)。但是，目前還沒有充分的理由讓用戶把手機當作錢包使用。要讓大眾接受移動支付服務，需要把一些關鍵的因素結合起來。要使移動收費成功就需要服務的簡單和實用、市場知識和理解以及與恰當?shù)暮献骰锇榻Y盟。

　　支付習慣是移動電子商務的最大問題。全球電子貨幣的發(fā)展并不平衡，在美國使用電子貨幣交易已占到整個消費市場的30%，韓國這個數(shù)字是25%左右，日本是10%。而中國僅有5%的消費是通過電子貨幣方式完成。人們對消費方式的認識和習慣一開始就給廣發(fā)的“手機銀行”帶來了一種天然局限性。

　　“kill application”是“手機銀行”生命力的源泉。手機銀行這種新興的電子支付方式，無非是看中了移動的廣大用戶資源及巨大潛能。然而，假如該業(yè)務正式全面進入市場，用戶是否愿意接受新的模式？如果總是交易不成功，或是買一瓶可樂花費幾分鐘，那又何必受這份不相稱的“等待”呢？這可能是“移動支付”難以逃脫的尷尬。

　　對商家而言，現(xiàn)金交易或刷卡消費其實都很簡單，沒有必要把消費弄得那么花哨。對用戶而言，要是手機支付能在短期內達到信用卡那么多終端數(shù)量，大概可以接受。另一方面，手機購物到底能讓我們在多少地方買到東西，能買到什么東西？“手機銀行”是無法替代錢包的困惑。

　　發(fā)展從來都是注定要與困難、挫折甚至災難緊密相連的，你“要”得越多，困難也就越大，平衡點越難找。要創(chuàng)新要發(fā)展就注定要面臨更多的困難，迎接更多的挑戰(zhàn)。先行一步作為市場的領先者，就要承受各種壓力的能力。關鍵是要清醒地制訂出一套成熟的解決方案，才能成功打造出一條新的價值鏈，并使鏈條上的各個環(huán)節(jié)都得到利益，同時還須給未來留下發(fā)展空間。

　　在為商戶服務方面，可以支持實時支付消費款項是手機銀行系統(tǒng)最大優(yōu)勢。如果可以盡量多的發(fā)展手機銀行特約商戶將會大大提高手機銀行的使用環(huán)境，提高其他銀行進入手機銀行市場的門檻，因此我們設計了兩種解決方案以滿足不同商戶需要：

1) 利用手機直接支付消費款項；

·手機->手機的支付

　　指付款方和收款方均為手機銀行客戶，付款方通過手機銀行向收款方支付消費款項，雙方均通過手機銀行得到結算結果的通知。適用于有固定營業(yè)人員的消費場所。如出租車、批發(fā)市場等。

·手機->收銀機的支付

　　指收款方為和建行聯(lián)網的商城、超市等，付款方通過手機銀行支付消費款項，收款方通過收銀機接受收款信息。

·手機->專用設備的支付

　　接受收款結果的專用設備，特別是中國電信的“家加e”推出后，及其適合承載小型商戶。適用于小型商店、攤位等營業(yè)人員不固定的場所。

　　2) 利用手機申請一次性密碼（oncepass）電子支票，并在商戶家加e銀行上使用，當然今后也可能在其他自助設備上使用電子支票以支付消費款項。這種模式大大增強了手機支付的靈活性，將復雜的手機支付交易分為兩階段分別提交：申請、使用。從而使手機支付更加安全、穩(wěn)定。

　　在建立新型消費模式時，作為先行者必然將承擔市場是否接受這種消費模式的風險，如果這種消費模式沒有能經過良好的倡導，或者經過大力的市場引導仍然不能為市場所接受，或市場的總份額仍然不夠大的風險。

　　通過手機銀行和家加e銀行的完美結合，形成消費者利用手機支付、商戶利用家加e銀行接受手機支付的封閉通道：消費者的銀行帳戶->手機->移動通信服務提供商->固定通信服務提供商->商戶的銀行帳戶。大大增加了手機支付的應用可能。

五、手機銀行展望

　　當我們把手機銀行乃至手機支付的商業(yè)模式小心翼翼的推向市場時，可以預見，手機移動支付很可能是手機作為一種移動通信終端，從單純的語音傳輸工具向數(shù)據(jù)傳輸工具跨越的又一個推動力量。而且也是金融業(yè)開始向移動金融服務大舉進軍的推動力量。隨著移動通信技術的日趨完善，“手機銀行”將打造一個全新的價值鏈，手機銀行將給銀行增加的中間業(yè)務收入并使銀行卡增值，同時作為一種優(yōu)質高效、低成本的交易渠道，其替代銀行柜面這一高交易成本渠道業(yè)務的替代效益也不可小視，大大降低經營成本。除了獲得實在的利益外，銀行還可以通過為客戶提供新的價值來提升客戶的忠誠。

　　為了在這場即將到來的戰(zhàn)役中占得先機，中國移動與中國聯(lián)通聯(lián)合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同時，又分別推出了無線JAVA和BREW。作為移動通信數(shù)據(jù)業(yè)務平臺，無線JAVA和BREW的推出，標志著手機銀行數(shù)據(jù)業(yè)務的開發(fā)與應用進入了新階段。而銀行方面，如果不能迅速開發(fā)并占領市場，那么“銀聯(lián)”和通訊服務提供商的聯(lián)合將使銀行方面“脫媒”。巨大的商機將吸引各種力量，無論市場最終選擇了任何模式，手機支付的時代即將來臨。

計算機世界網(www.ccw.com.cn)

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