移動支付與普通的支付不同之處，在于交易資格審查處理過程有所不同。因?yàn)檫@些都涉及到移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商以及所使用的瀏覽協(xié)議，例如WAP或HTML、信息系統(tǒng)SMS或USSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。下圖可以更好的解釋移動支付的建立過程以及涉及到的移動架構(gòu)。
二、兩種傳輸方式采用技術(shù)與比較
1．市場發(fā)展障礙
消費(fèi)者對于移動支付最關(guān)心的就是三個問題：安全性、私密性和易用性，而這三個問題也恰恰是阻礙移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。
Forrester Research調(diào)查公司做過一份調(diào)查顯示，超過一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問題。
| 障礙 | 手機(jī)（％） | PDA（％） |
| 信用卡安全 | 52 | 47 |
| 糟糕的用戶體驗(yàn) | 35 | 31 |
| 不知如何使用 | 16 | 16 |
| 從未聽說過 | 10 | 12 |
| 其它 | 11 | 13 |
來源：Forrester Research
除了實(shí)際安全問題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問題。Forrester Research在調(diào)查中就發(fā)現(xiàn)只有低于15％的人完全信任移動支付，而65％的用戶拒絕通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料�？梢娨苿又Ц兑肴〉贸晒Γ私鉀Q實(shí)際的安全問題，還需要克服用戶的心理安全問題。這其中還需要移動運(yùn)營商與設(shè)備廠商、金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
而銀行與電信運(yùn)營商之間也存在顧慮。對于電信運(yùn)營商來說，發(fā)展手機(jī)支付市場對他們來說也具有很大誘惑力。但銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)心電信運(yùn)營商控制他們的金融交易過程，在交易的過程中容易引發(fā)矛盾；而電信運(yùn)營商則認(rèn)為，銀行有承擔(dān)風(fēng)險的能力，他們只有設(shè)備及技術(shù)上的優(yōu)勢，不能管理風(fēng)險。這樣導(dǎo)致他們之間的合作障礙。
2． 動支付運(yùn)營策略
（1）解決安全問題
安全無疑是移動支付的最大障礙。安全問題如果可以很好的得到解決，不僅消費(fèi)者和合作者會增強(qiáng)信心，而且也會大大減少業(yè)務(wù)運(yùn)營中會出現(xiàn)的欺詐問題，降低系統(tǒng)運(yùn)營成本�，F(xiàn)在的安全措施都比較簡易，主要通過用戶的PIN進(jìn)行識別。但是更高級的安全問題需要從以下四個方面著手：
a） 定身份：由支付提供方（即發(fā)行方）對用戶進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶
b） 密性：保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會給某些欺詐行為提供方便
c） 數(shù)據(jù)完整性：這個特性可以保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會被更改
d） 不可否認(rèn)性：可以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果
（2）可用性和互操作問題
可用性也非常關(guān)鍵，這不僅涉及到友好的用戶界面，還與用戶可以通過移動支付購買的貨品和業(yè)務(wù)是否充足、業(yè)務(wù)可達(dá)的地理范圍。
而互操作問題也不僅僅局限于用戶終端，還包括用戶在支付時直接打交道的收款機(jī)、POS機(jī)、自動販?zhǔn)蹤C(jī)等等，這些都需要制定一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與相關(guān)行業(yè)企業(yè)達(dá)成共識。
（3）市場認(rèn)知度與理解
移動支付能否成功關(guān)鍵還在于用戶能否接受和習(xí)慣這種支付方式，以及哪些用戶會最先接受？一般人都已經(jīng)非常習(xí)慣于通過錢包、信用卡等方式支付，對于移動支付這種新的概念仍然需要移動的時間去認(rèn)識、接受和習(xí)慣。要解決這個問題就必須要提高移動支付的市場認(rèn)知度和理解程度。另外對于與移動支付相關(guān)的其它行業(yè)的企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認(rèn)識移動支付可能給他們帶來的好處和商機(jī)，這些都與移動支付的發(fā)展密不可分。
（4）選擇合適的合作者
移動支付還是個新興的業(yè)務(wù)，能否成熟壯大要看今后幾年的發(fā)展情況。但是有一點(diǎn)是非常明確的，那就是這絕對不是一家能夠獨(dú)吞的市場，而是具有自己的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)營模式，需要多方共同合作經(jīng)營。而移動運(yùn)營商也必須和以前沒有合作經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)如信用卡機(jī)構(gòu)、零售機(jī)構(gòu)、設(shè)備廠家等進(jìn)行合作，因此必須調(diào)配好各方利益關(guān)系，建立收入分成模式，選擇有實(shí)力的合作者。
移動支付是移動通信向人們的日常生活進(jìn)一步滲透的過程，因此這個過程必然會有從不成熟到成熟、從不被認(rèn)可到認(rèn)可的過程，因此無論是運(yùn)營商還是參與其中的金融機(jī)構(gòu)、零售業(yè)等行業(yè)，都應(yīng)該詳細(xì)分析這個新興業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，為可能遇到的障礙做好充分的準(zhǔn)備。
